1、信贷业务贷前调查内容

2、信用社副主任演讲稿

篇一：银行公司客户信贷业务调查材料

公司类客户信贷业务调查

目前我行实行的是审贷部门分离、“横向平行制衡”的信贷运行机制。按

照我行信贷管理基本制度的规定，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、

评估和审批后信贷业务的经营管理。

2004年7月25日，银监会颁布了《商业银行授信工作尽职指引》，引入了

“授信尽职调查”的概念，授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工

作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。尽职

调查贯穿业务发起、决策、授信实施后管理以及问题授信等的全过程。

信贷调查是指客户经理对客户进行的信贷业务实施前的调查、信贷业务实施

后的监测等与客户用信管理有关的信贷调查行为。

二、为什么要开展信贷调查

尽职调查的目的是了解客户，是风险控制的重要防线。

１、企业银行信息的不对称性要求必须进行信贷调查。

在客户申请贷款过程中，客户对其自身的包括风险状况在内的有关信息的了

解比客户经理多，客户可以把自己拥有的信息不完全、不准确地传递给客户经理，时常掩饰风险，夸大收益，单凭企业的报告和提供的材料，不足以衡量银行信贷

业务的风险水平。通过实地信贷调查，了解企业资产负债状况、市场占有份额和

发展趋势，预测企业将来收益水平，使银行的风险评价建立在真实、可靠的基础

之上，达到规避银行风险、提高银行收益的目的。

2、外部经营环境的易变性要求必须进行信贷调查。

市场信息多变，商机中蕴涵多种不确定因素，需要信贷调查来澄清。国家行

业政策多变，产品不断升级换代，需要信贷调查来确定行业风险。

３、贷后银行企业权利的不对称性要求必须进行信贷调查。

信用发生后，银行只能以债权人的身份对企业进行管理，由于债权的满足只

能靠债务人的配合才能实现，债务人基本上处于主动地位，债务人的能力和还款一、 什么是信贷调查

意愿决定着信用的安全。通过贷前调查，查清企业高管人员的管理能力和信用记

录，有利于银行规避企业的能力风险和商业道德风险。

４、农业银行巨额不良资产警示我们必须进行信贷尽职调查。

农业银行的一部分不良贷款的成因显示，不了解企业基本情况，不了解企业

贷款的真实用途，不揭示信贷业务的真实风险水平，盲目决策，跟风冒进；个别

企业、个人利用隐瞒事实、虚构假象的方法，制造各种企业繁荣的现象，骗取银

行信用，最后利用我国企业法律制度不健全的漏洞，抽逃企业资金，转移企业资

产，逃避银行债务，逃避法律制裁；贷后不能有效的监控客户的物流、资金流，

不了解客户的经营发展战略，不能抓住时机实施战略性退出，成为最后一位接力

者。

原则上不接受不能提供足够或准确信息的客户。

三、信贷调查中常见的问题

1、只重视客户的过往表现，看不到变化的过程。

与客户交往过程中又是对客户会形成一种总体评价，包括“好的”和不“不

好的”，两种印象性评价，假如在“好的”倾向影响下，对客户贷款申请不加任

何思考予以受理，受理之后，也不是地调查，而是依据过往好的信用表现、记录

和掌握的资料，把“好的”一切归纳其中，完成调查程序。相反，若对客户的印

象是“不好的”调查干对客户的申请都不予受理，更不用实地调查和客观评价了。

任何客户的经营都是在不断的发展变化的，在信贷操作过程中的任何一环节若被

“好的”或 “不好的”思维定势左右，就会看不到客户的变化过程，会出现信

贷决策的失误。

2、只重视物质上的保障，忽视监控客户资金的运动过程。

一笔安全的信贷资金的运动必须经过两个阶段，即贷款的发放和收回，贷

款发放后，不分析和控制货款的归行情况，而是评价客户所能提供的抵押物，片

面地认为只要有了抵押物（抵押物高估），信贷资金就没有风险或者低风险，据

统计分析，房地产抵押物的变现率往往达不到七成，而设备等动产的变现率则更

低。

3、只重视感情的沟通，缺乏辩证的分析。

信贷调查过程中，一些客户经理，只凭客户的一面之词，哪怕是自吹自擂，

也信以为真，对客户的真实经营情况缺乏深入调查了解和辩证的分析，这样情况

下组织的贷款申报材料，势必误导信贷决策。

4、幻存希望的心态。当客户经营状况开始恶化时，往往凭借对客户的良好

的表面印象，心存希望，认为其经营状况会好转，或者是经营状况已恶化到极点，

在客户的再三要求下，给以宽容，甚至重新注资以求重现生机，结果错失收贷的

良机，给信贷资金带来风险。

5、对集团性客户调查不深、不透。

6、市场风险、信用风险的调查，轻客户价值和管理风险的调查。

四、信贷调查应遵循的原则、要求、流程

（一）遵循原则

1、信贷调查应坚持实事求是、全面准确、客观公正的基本原则。客户经理

做信贷调查要尽量传递原始数据、资料，对于整理的意见、报告，要保证与原始

资料、数据吻合，符合客户（或建设项目）实际；对客户进行全面调查，澄清有

关情况，全面揭示客户的现状及风险，不得存在重大遗漏，误导决策；坚持客观

调查原则，不带任何个人意愿，不受任何外部影响或压力开展调查，调查人对调

查结果的真实性负责。

2、信贷调查应谨慎性原则。信贷调查要反映农业银行的整体价值取向、发

展战略、风险偏好，按照“审慎、规范、稳健”，利益服从风险、控制发展服从

规则制约的信贷工作理念开展信贷调查，在全面揭示风险的同时深度挖掘业务资

源。

3、严守机密，维护信誉。保守农业银行及客户的机密，尊重客户，文明服

务，展示农业银行良好的行风行貌。

（二）信贷调查的一般要求及工作程序

一般要求：

1、对新客户和增量信贷业务原则上指派2名或2名以上客户经理参与调查。

客户经理对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人的信贷业务调查应予以

回避。

2、在信贷调查过程中，应当以实地调查为主，间接调查为辅，必要时可通

过外部征信机构或聘请相关专家协助工作，但应当采取必要措施确信其工作的合

理性。

3、客户经理应熟知我行的信贷政策，风险控制要求，熟悉信贷调查职责和尽职要求。具备相关财务、会计、法律等知识，对所调查客户经营业务所处的行业应有足够的了解，能够胜任所执行的信贷调查工作。

4、对发现的重大问题不能故意隐瞒或有重大疏漏，误导审查和审批，更不能帮助客户伪造条件骗取银行信用。

5、一般信贷业务调查原则上不超过10个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过20个工作日；借新还旧贷款应在贷款到期前一个月上报至有权审批行。

调查程序：

客户经理进行信贷调查应当根据业务需要履行必要的调查程序。调查程序通常包括：

1、明确调查业务基本事项；

2、现场调查并收集、核实有关资料；

3、对调查资料进行综合分析；

4、编制和提交调查报告；

5、工作档案归档。

五、如何做信贷调查

（一）提高客户自己提供信息的主动性和积极性。

1、要让客户明确需要提供的信息内容、方式、时限要求。农业银行要求客户提供的信息，一部分属于客户的基本信息，如客户名称、注册资金、经营规模、市场份额、财务状况等。一部分属于非基本信息，根据客户申请的具体项目或申请资金的具体用途而定。

2、要发挥项目审批结论对客户提供信息的激励约束作用，尽量使项目审批结论客观、公正，激励客户提供真实、全面信息的积极性，而对于那些提供不完全信息，或假信息的客户，加以制裁。

3、以客户为中心，建立与客户之间的长期的合作关系，逐步提高客户的真诚度。要塑造新的信贷经营理念，变粗放式经营为集约化经营，深入挖掘现有客户的需求，不要一味强调新客户的拓展，放弃对原有客户关系的维系。

（二）银行要多角度、多层次地积极搜集客户信息。

1、提高客户经理搜集客户信息的主动性、积极性。要分析和测算不同客户、不同项目的信息收集成本，在保本的基础上，将客户经理的绩效与具体项目挂钩，同时对在客户（或项目）调查过程中不认真、全面搜集客户信息的客户经理进行约束。

2、从不同角度剖析客户入手搜集信息。风险经理与客户经理平行作业，相互沟通，既丰富了风险经理感性认识，又有助于客户经理获得从风险角度深入调查客户、获得深层次信息的思维方式，弥补相互之间认知不足，减少认知的盲点和错误，提高信息的准确性。

3、采用具有不同方面市场分析技巧的客户经理联合调查方式,或者由具有不同资质及相关的行业分析技巧的风险经理与客户经理平行作业方式,对于某些大型或特大型的客户(或项目),成立由来自行内相关业务部门、风险管理部门、法规部门的业务骨干组成的调查组，或可从行外聘请相关的专家参与调查。

4、要经常收集来自行外宏观经济管理部门、同业、会计师事务所、审计事务所的信息。

（三）要提高信息的准确性。通过对比的方法，将来自客户的现时信息与客户的纵向信息或横向信息进行对比，或者通过现场走访，判断客户提供信息的真实性。要注意客户信息，特别是客户基本信息的积累，经常收集客户相关行业、企业的信息。要定期或不定期地进行检查，建立健全客户检查制度，以便及时发现错误，识别风险。要提高商业银行客户经理、风险经理信息分析能力，通过建立计量模型，提高信息甄别水平。

六、信贷调查的主要内容

（一）客户基本情况

主要包括对客户的出资人及股权结构，出资人的资信状况及实力；企业的组织结构（集团性客户关联公司数量、名称、注册地及股权结构）；内部控制及管理模式、财务管理能力；企业（集团本部、核心企业、用信企业的）各高管人员的用信记录、教育程度、经验和经营业绩等管理层素质、经营作风情况。

客户经理（组）对客户提供的资料是否完整、真实、有效进行调查核实，对客户提供的复印件应与原件核对相符，并在复印件上签署“与原件核对相符”

篇二：小微企业贷前调查及技巧课后测试

单选题

1. 以下哪类借款用途的风险最低？（ ） ×

A

B

C

D 取得资产 偿还债务 替代股权 风险水平都一样

正确答案： A

2. 消费者贷款，借款人每个月的还款不应超过其所得的（ ） × A

B

C

D 二分之一 三分之一 四分之一 五分之一

正确答案： B

多选题

3. 信贷业务流程可以分为前、中、后台，前台的主要任务是（ ） ×

A

B

C

D 产品管理 风险管理 营销管理 贷后管理

正确答案： A C

4. 以下属于信贷业务流程后台工作内容的是（ ） ×

A

B

C

D 贷后监控 产品设计 逾期催收 不良处置

正确答案： A C D

5. 银行对借款企业进行征信调查的步骤包括（ ） √

A

B

C

D

E 拟定征信计划 搜集征信资料 调查分析 进行实地征信 撰写征信调查报告

正确答案： A B C D E

6. 对小微企业进行评估时，三表指的是（ ） √

A

B

C

D 水表 电表 工资表 税表

正确答案： A B D

7. 以下哪种做法会增加盈余（ ） √

A

B

C

D 虚增营业收入 虚减营业成本 降低营业收入 虚增营业成本

正确答案： A B

8. 通过以下哪些数据，我们可以粗略估算企业的营运资金缺口（ ） √

A

B

C 应收账款周转期 应付账款周转期 存货周转期

D 月平均销售额

正确答案： A B C D

判断题

9. 还款来源是确保授信债权本利回收的前提要件。 √

正确

错误

正确答案： 正确

10. 银行确保债权的时候，应将外部保障列为优先考虑的主要因素。 √

正确

错误

正确答案： 错误

篇三：信贷业务调查相关内容

信贷业务调查相关内容

王经立

年1月

2010

前言

去年3月份，我有幸被省分行、市分行推荐到总行，参加了总行开展的信贷业务整合工作，获得了一次珍贵的学习机会，开阔了视野，增加了知识，在此对各位领导表示感谢！今天又受省分行委托，在这次培训班上，和各位领导共同学习信贷业务调查的有关内容。共有十二个方面：

一、 信贷业务调查的基本程序；

二、 新旧《客户授信管理办法》对比；

三、 调查环节责任部门、岗位设臵；

四、 客户基本情况调查（授信调查）；

五、 客户最高综合授信额度测算

六、 授信方案拟定；

七、 调整和沿用授信方案；

八、 流动资金贷款调查（用信调查）；

九、 固定资产贷款调查评估；

十、 担保调查；

十一、 调查复核；

十二、调查环节尽职要求。

一、信贷业务调查的基本操作程序

为了减少重复调查，精简信贷业务申报材料，提高办贷效率，信贷业务调查区分新、老客户，设臵不同的调查内容（客户基本情况调查）和业务流程。老客户指已与农发行建立信贷关系,曾经做过授信和用信业务的客户。新客户是指首次与农发行建立信贷业务关系需进行首次授信的客户。

授信业务调查的基本程序是：成立调查小组→制订调查方案→客户授信调查→CM2006系统维护相关信息→复核信用等级→测算授信额度→拟定授信方案→撰写授信调查报告→填制《中国农业发展银行信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》→发起CM2006系统业务流程→调查复核→移交审查。

流动资金用信（含单项固定资产贷款）调查的基本程序是：评级、授信复测→用信调查→担保调查（如需）→填制《中国农业发展银行信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》→CM2006系统操作→调查复核→移交审查。为了精简报批材料，用信调查后不再撰写书面调查报告，只填制《审批意见书》，并附有关附件（附件2—18）。

固定资产项目贷款评估程序：成立评估小组→制定评估方案→调查评估→担保调查（如需）→撰写评估报告→填制《中国农业发展银行信贷业务调查、审查、审议、审批意见书》→CM2006系统流程操作→调查复核→移交审查。

新建立信贷关系客户的授信调查可与首次用信调查一并进行，并使用相同的基础资料。用信操作流程可省略评级、授信复测环节。

如老客户授信调查时间与已有贷款的到期日相距较近的，授信调查和用信调查也可以一并进行。

二、新旧《客户授信管理办法》主要对比

（一）、概念变化

★老《办法》：客户授信管理是指运用定性分析与定量分析相结合方法核定客户的最高综合授信额度,并通过客户的最高综合授信额度控制我行融资风险总量的管理制度。

★新《办法》：客户授信管理是指运用定性分析与定量分析相结合方法，核定客户的授信方案，并通过授信方案，对客户融资风险总量和用信条件进行控制。授信方案包括客户最高综合授信额度、用信品种、用信额度、用信方式和用信限制条件。客户最高综合授信额度只是授信方案的一个内容，今后对客户授信调查后，要做出一个完整的授信方案，有权审批行是对授信方案进行审批，而不是只审批一个授信额度。

（二）最高综合授信额度测算方法变化

★政策性、准政策性融资客户开办商业性融资业务，需测算一般授信额度时，老《办法》规定采用CM2006系统直接测算客户一般授信额度，新《办法》规定，政策性、准政策融资客户一般授信额度＝系统测算一般授信额度〓折算系数。主要是政策性和准政策性融资客户不开办商业性融资业务时，是按照非系统评级方法评定信用等级，如按照非系统评定的信用等级测算一般授信额度，算出的数据偏高，如用系统评定的信用等级测算一般授信额度时，由于客户主要经营政

策性业务，销售收入、利润等指标较低，对客户系统评级、测算授信额度影响较大，算出的一般授信额度可能偏低，所以用系统评级和非系统评级所对应的客户风险系数、同业占比上限算出一个折算系数，这样测算出的客户一般授信额度比较接近客户实际情况。

★农业小企业授信额度测算。老《办法》规定按照净资产的2.5倍核定，一般情况不应超过500万元。新《办法》规定农业小企业客户最高综合授信额度＝一般授信额度+专项授信额度。具体分为新开户的农业小企业和老客户，根据其可提供的担保值、实收资本、销售归行额、信用等级调整系数，经公式计算获得。

★集团客户授信额度测算。老《办法》规定根据企业实际情况分为“统一授信，统一用信”，“统一授信，分别用信”，“分别授信，分别用信”三种授信方式。集团客户所属成员企业的授信额度之和原则上不得超过集团客户的整体授信额度。对在多家金融机构开户且多头融资的集团客户，如其基本账户不在农发行开立，其核定的最高综合授信额度占比不得超过集团客户整体授信额度的三分之一。新《办法》规定集团客户的最高综合授信额度测算按照一类集团客户、二类集团客户，按照相应办法测算，同时规定对在多家金融机构融资的，准政策性融资集团客户授信额度同业占比原则上不得超过60%；对基本存款账户不在农发行的商业性融资集团客户授信额度同业占比原则上不得超过30%；基本存款账户在农发行的商业性融资集团客户授信额度同业占比最高不得超过40%。

三、信贷业务调查环节责任部门及岗位设置

信用社副主任演讲稿

　尊敬的各位领导，各位同事：
　　大家好
　　我叫xx，今年28岁，大专文化，工龄12年。我竞聘的岗位是xx信用社副主任。
　　从参加工作以来，我一直在xx信用社工作。先后从事过储蓄、出纳、会计、事后监督、信贷管理等业务，经历了不同岗位、多种业务的锻炼，具有较为丰富的实践经验。
　　特别是从事信贷管理工作以来，我在主任的领导下，从严格落实制度入手，紧紧抓住贷前调查、贷中考察、贷后检查三个环节，全方位、多角度对贷款企业和个人进行全面了解，确保了贷款质量的稳步提高。同时，在清收利息过程中，我与同事一道，不计较老板“硬”、脾气大，不害怕路难走、人难找，也不嫌弃本金小、利息少，经常披星戴月，废寝忘食，较好的完成了各项任务，为信用社效益提高，争优创先做出了积极贡献。
　　当然，在这个过程中，我也得到了很多。不仅学到了业务知识，掌握了操作技能，提高了工作能力，还学到了为人之道，处事之理，也发现了自己的人生价值与奋斗目标。可以说，各位领导和同志们对我恩重如山，信用社这个大家庭对我情深似海。我对农村信用社既不能割舍，更没有理由知恩不报。
　　信用联社组织的这次竞聘，对我而言，既是检验十年工作成绩的考场，也是报答领导和同志们厚爱的机会。所以，我举双手拥护，并决定报名参加xx信用社副主任的竞聘。
　　在此，我想借此机会谈谈我对信用社副主任的认识，关键是要处理好两个关系：
　　第一、处理好与主任的关系。作为副主任，就是主任的助手、配角与参谋。所以，我要做的首先是摆好个人的位置，明确个人的角色。坚持用权不争权，作为不越位，补台不拆台。坚持严于律己，率先垂范，不利团结的话不说，违反规章的事不做。一心一意协助主任抓效益，聚精会神配合主任促发展。
　　第二、处理好与其他同事的关系。副主任虽然是个管理的角色，但是，我一定要把管理寓于服务之中，把副主任的岗位视同服务的机会。要千方百计为同志们服好务，想方设法为业务工作服好务，不遗余力为信用社的发展壮大服好务。通过服务拉近与职工的距离，通过服务改善与职工的关系，通过服务加强与职工的联系，通过服务取得职工的信任与支持。
　　各位领导，同志们，我今天能站在这里，既有一定成功的信心，也有可能失败的准备。如果竞聘成功，是大家对我的高看和器重，我将用实际行动和优良业绩隆重报答；如果竞聘失败，是大家对我的鞭策和指正，我一定虚心接受，认真总结，加倍努力，在以后的工作中接受考验。
　　各位领导，同志们，在你们面前，我的年龄似乎还显稚嫩，能力似乎还有欠缺，经验可能尚有不足，我认为这些对我来说都不是关键。关键在于，在座的诸位能不能用长远的眼光做出智慧的选择。只要给我一点鼓励，给我一个机会，我一定会还给大家一个惊喜。
　　谢谢！